新資訊：攢夠xx萬(wàn)就能退休躺平？大V批評(píng)：嚴(yán)重缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的想法

來(lái)源@陌川_MC

從80后上海夫妻攢300萬(wàn)后決定退休，到長(zhǎng)沙姑娘為攢夠200萬(wàn)制作退休倒計(jì)時(shí)日歷，再到90后情侶3年攢100萬(wàn)裸辭飛荷蘭，近來(lái)，有關(guān)“攢多少錢(qián)能財(cái)富自由提前退休”的話(huà)題在全網(wǎng)引發(fā)熱議。但是，攢夠了幾百萬(wàn)就真的可以安心躺平了嗎？有大V指出，這是嚴(yán)重缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的想法。以下為大V原文：

某伙伴：網(wǎng)上那么多攢夠錢(qián)就退休的，感覺(jué)也挺香，我肯定是不會(huì)干到65歲的，而且即使不干到65，到了65退休的時(shí)候也有退休金，只不過(guò)交社保的年份少，退休金低點(diǎn)而已。所以攢到四五十歲，就退休，錢(qián)差不多夠了。

(資料圖)

答：大家是不是對(duì)“退休”這事兒有什么誤解？？？

你們以為的退休：苦逼兮兮攢夠100萬(wàn)，就可以躺平；用這些存款混到65歲，之后就可以領(lǐng)退休金了。

但現(xiàn)實(shí)層面的退休：

1、除非你是編體內(nèi)，或者公司給你繳納“補(bǔ)充社保+醫(yī)療”，而且一直交到退休；否則，大部分普通職工退休后的養(yǎng)老金，最多相當(dāng)于你現(xiàn)在月薪的40~50%。如果你現(xiàn)在月薪5000元，意味著退休后每月到手也就是：2500元（以當(dāng)下物價(jià)計(jì)算）。

大家做個(gè)假設(shè)：你在職時(shí)，月薪5000元，是A的消費(fèi)水平及生活質(zhì)量；但退休后，養(yǎng)老金2500元，只能達(dá)到A--的消費(fèi)水平及生活質(zhì)量；這種情況下，你不難受嗎？反正要是我，我挺難受的。

怎么補(bǔ)足？

第一，通過(guò)拉長(zhǎng)繳納社保的時(shí)間，來(lái)增加退休后的養(yǎng)老金額度。這就意味著，最好是能把社保交到55~60歲，交的越久，退休后拿的越多。

第二，通過(guò)延長(zhǎng)工作年限，賺到更多錢(qián)，以便可以購(gòu)買(mǎi)更高額度的商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)買(mǎi)的越多，退休后的保障就越好（不靠譜兒的忽悠產(chǎn)品除外）。

第三，通過(guò)拉長(zhǎng)工作時(shí)間、來(lái)增加升職加薪/提高收入的無(wú)限可能性。同樣起步情況下，如果你40歲就退休，那么只能卡在“部門(mén)經(jīng)理”層級(jí)，年收入上限20~30萬(wàn)；但如果65歲退休，從40~65歲之間，還有至少25年的時(shí)間，可以撲騰。這25年是充滿(mǎn)無(wú)限可能的——不僅僅來(lái)自于自身的升級(jí)迭代，更包括裹挾在社會(huì)大環(huán)境變動(dòng)中，個(gè)體跟隨著改變的種種機(jī)遇。在這個(gè)過(guò)程中，無(wú)論大環(huán)境怎么瞬息萬(wàn)變，“老姜”的機(jī)會(huì)，肯定會(huì)比新人菜鳥(niǎo)更多。

所以，盡可能久的繳納社保；通過(guò)一直工作、賺到更多錢(qián)，拿來(lái)繳納商險(xiǎn)，提高養(yǎng)老金收入；在持續(xù)工作的過(guò)程中、拿到更多機(jī)會(huì)，從而不斷拉高收入上限；三個(gè)維度一起進(jìn)行，才有概率讓我們?cè)谕诵莺螅軌虬严M(fèi)層級(jí)以及生活質(zhì)量，維持在在職時(shí)候的水平。

而如果40歲就退休，那么除非你退休時(shí)候的存款超過(guò)1000萬(wàn)，而且還有房無(wú)貸；否則，光靠著存款的利息茍到65歲，不僅這個(gè)時(shí)間段內(nèi)會(huì)很難，而且退休后也會(huì)很難，后面繼續(xù)深入給大家解釋“為什么”。

2、如果40歲就不工作了，那么即便你有存款，但過(guò)程中萬(wàn)一生病了，醫(yī)療是100%自費(fèi)，不會(huì)給你報(bào)銷(xiāo)的。

一個(gè)熱知識(shí)：社保的醫(yī)療保險(xiǎn)，是必須在職，且連續(xù)繳納社保滿(mǎn)0.5~1年（各地政策不同）。

也就是說(shuō)，必須有公司給你繳納社保，這時(shí)候你才能在生病的時(shí)候，享受部分報(bào)銷(xiāo)額度；否則，就只能自費(fèi)。（說(shuō)明：有的地方可以自己繳納醫(yī)保，報(bào)銷(xiāo)額度很低，但費(fèi)用也不貴，只不過(guò)各地政策有很大差別，所以此處略過(guò)不表。）

這就意味著，除非你能拍胸脯保證說(shuō)：從40歲一直到65歲，都沒(méi)有重疾，不產(chǎn)生較為高昂的醫(yī)療費(fèi)用；否則，茲要是生病、需要就醫(yī)，就是銷(xiāo)魂。

PS：商業(yè)保險(xiǎn)的報(bào)銷(xiāo)是另一個(gè)維度的事情了。

又一個(gè)熱知識(shí)：如果你希望通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，對(duì)自己的醫(yī)療提供全方面保障；那么，醫(yī)療+重疾都要有的同時(shí)，保額不能低于100~200萬(wàn)。這就意味著，保費(fèi)也會(huì)很貴。

就這么說(shuō)吧：中國(guó)95%的家庭，都買(mǎi)不起商業(yè)保險(xiǎn)；剩下一小撮能買(mǎi)得起的，也很少有人能買(mǎi)這么高的保額。很多人連最基礎(chǔ)的、當(dāng)下的生存，都解決不了，哪有余力買(mǎi)保險(xiǎn)？如果真的買(mǎi)得起商險(xiǎn)，也就不太可能糾結(jié)“到底什么時(shí)候能退休”這種問(wèn)題了。

有的伙伴，之所以認(rèn)為“我想什么時(shí)候退休、就什么時(shí)候退休”，根本原因在于：

嚴(yán)重缺乏社會(huì)經(jīng)驗(yàn)。既沒(méi)看過(guò)太多案例，且不知獨(dú)立生活的種種艱辛，想當(dāng)然的認(rèn)為：“100萬(wàn)存款可以解決40~65歲之間生存、醫(yī)療、突發(fā)意外、休閑娛樂(lè)等方面所有問(wèn)題”。

這是個(gè)錯(cuò)誤認(rèn)知。一旦你意識(shí)到醫(yī)療保障到底有多重要，以及人生病后的就醫(yī)到底會(huì)有多銷(xiāo)魂，就不會(huì)這么認(rèn)為了。

當(dāng)然，我不希望咱們這兒的任何一個(gè)朋友，是必須要到真正痛了，才能扭轉(zhuǎn)認(rèn)知。

3、40~65歲之間，整整25年的通脹，它是個(gè)什么概念呢？這意味著，假設(shè)你當(dāng)下有1000萬(wàn)存款，認(rèn)為可以退休了；從現(xiàn)在開(kāi)始完全不工作，只靠著利息生活；那么，25年之后，這1000萬(wàn)本金，也就相當(dāng)于如今的100萬(wàn)，可能還不到。

別疑惑，咱們反推：站在現(xiàn)在，看2000年的收入水平及物價(jià)，你們是什么趕腳？

2000年的10萬(wàn)，幾乎相當(dāng)于現(xiàn)在的100萬(wàn)，它是可以拿來(lái)首付買(mǎi)房的。如果你2000年存了10萬(wàn)，認(rèn)為自己可以退休了；然后混到現(xiàn)在，這20年間，光是你拿到手的利息，都會(huì)縮水貶值。

2000年當(dāng)年，到手利息4000元/年左右，你很開(kāi)心，因?yàn)橹灰枪?jié)約一些，每個(gè)月350元左右，吃飽飯是沒(méi)問(wèn)題的（但僅限于吃飽飯，幾乎干不了別的了）。但根本等不到2023年，到2005年的時(shí)候，你這4000元利息，就已經(jīng)什么都干不了了。

同時(shí)，你悲劇的發(fā)現(xiàn)：央行一直在降息。

也就意味著：同樣的10萬(wàn)元，2005年拿到手的利息，遠(yuǎn)低于2000年；同時(shí)，2005年的利息，其購(gòu)買(mǎi)力也遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如2000年。這時(shí)你大概率不得不動(dòng)用本金。用著用著，過(guò)不了三五年，本金就會(huì)被消磨一空。那么，從2008年、一直到2023年，這么長(zhǎng)的周期內(nèi)，你又要怎么生存？

這并不是給大家制造焦慮。依據(jù)過(guò)去20年的通脹情況，我們是可以對(duì)今后25年的通脹，進(jìn)行大概預(yù)估的。因?yàn)檫^(guò)去20年，通脹速度非?？欤⒂衷絹?lái)越低；所以，今后25年，它的趨勢(shì)大體上不會(huì)有太大變化。

當(dāng)然，這種預(yù)估是粗暴的，并沒(méi)有把貨幣政策、匯率、輸入型通脹等因素都考慮在內(nèi)。如果聊這些，要素太多了，一篇微博肯定講不完，此處就不展開(kāi)了。

anyway，當(dāng)你好不容易攢夠100萬(wàn)，認(rèn)為可以從40歲開(kāi)始茍，一直茍到65歲；那么你遭遇的情況，很可能相當(dāng)于在2000年時(shí)、拿著10萬(wàn)元退休，企圖茍到2023年。

看過(guò)去可知未來(lái)。如果這么做，今后會(huì)遭遇什么，基本上也都是顯而易見(jiàn)的。（家里一線(xiàn)城市好幾套房子的不包括在內(nèi)，此處僅指只有一套不動(dòng)產(chǎn)的。）

上述，還沒(méi)考慮到生孩子、贍養(yǎng)父母、以及萬(wàn)一父母生病需要就醫(yī)的情況。

總結(jié)起來(lái)就是：

除非家里在一線(xiàn)城市好幾套房、或者父母經(jīng)濟(jì)實(shí)力非常牛奔，可以猶如礦場(chǎng)一般，源源不斷給你提供財(cái)力物力的支持；否則，個(gè)體很難在40歲時(shí)候就“退休”。

即便你已經(jīng)坐擁1000萬(wàn)存款，也要考慮40~65歲之間的通脹、降息帶來(lái)的影響，所導(dǎo)致的生活質(zhì)量下降情況。

此外，還要充分考慮到：萬(wàn)一退休時(shí)，本金已經(jīng)花的差不多了，但退休金的額度遠(yuǎn)遠(yuǎn)趕不上在職時(shí)候的工資；以至于生活質(zhì)量大幅度下降。由奢入儉，能行嗎？

最后就是，這期間還存在可能需要就醫(yī)、醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，以及父母就醫(yī)+贍養(yǎng)相關(guān)情況。

所以，理論層面而言，我希望你們每個(gè)人都可以35歲就退休，之后拿著存款滿(mǎn)世界浪，過(guò)自由放飛的人生——誰(shuí)不想啊，我自己還一直這么期盼呢！但實(shí)際層面，很難。

至于解決方案，本篇里面已經(jīng)涉及了，大家可以參照自己情況借鑒。anyway，對(duì)普通人而言，“退休”是個(gè)技術(shù)活兒。你要是不想讓自己退休時(shí)候，遭遇跟日韓老人一樣的境況，那么最好提前籌謀，勿對(duì)生活抱持不切實(shí)際的幻想。

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