養(yǎng)老由“家事”變“國事”，保險(xiǎn)業(yè)該如何發(fā)力？

7月22日，一則消息刷爆投資圈和養(yǎng)老圈：騰訊入股居家養(yǎng)老護(hù)理服務(wù)商福壽康。

養(yǎng)老賽道肉眼可見愈發(fā)火熱，背后是養(yǎng)老正從“家事”上升為“國事”。

全國第七次人口普查顯示，中國60歲及以上老人占比已經(jīng)達(dá)到18.7%，老齡化衍生的系列問題，不但與每個(gè)家庭休戚相關(guān)，更是民生問題的重中之重。

面對(duì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行、社會(huì)建設(shè)、文化發(fā)展、綜合國力和國際競(jìng)爭(zhēng)力都將受到影響的老齡化趨勢(shì)，應(yīng)對(duì)人口老齡化已經(jīng)上升為國家戰(zhàn)略。積極應(yīng)對(duì)老齡化，既是新時(shí)代人民群眾追求幸福的新期待，也有望成為我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能。

但，這是一場(chǎng)任重而道遠(yuǎn)的拉鋸戰(zhàn)——中國只用18年時(shí)間就進(jìn)入了發(fā)達(dá)國家用60年才完成的老齡化進(jìn)程。除了速度快，中國老齡化還存在基數(shù)大、未富先老、贍養(yǎng)率高等問題。

頂層設(shè)計(jì)之下，多行業(yè)都從自身資源稟賦出發(fā)投身其中，努力貢獻(xiàn)符合國情和現(xiàn)狀的“中國式養(yǎng)老”解決方案之余，實(shí)現(xiàn)行業(yè)突圍。

近十年來，保險(xiǎn)行業(yè)成為一支愈發(fā)重要的養(yǎng)老力量，前有泰康、太保、太平等險(xiǎn)企發(fā)力品質(zhì)養(yǎng)老社區(qū)，近有平安、友邦積極進(jìn)軍居家養(yǎng)老或?qū)嵤B(yǎng)老布局，更有大家保險(xiǎn)攜城心養(yǎng)老新模式掀起養(yǎng)老新潮流，養(yǎng)老賽道不斷閃現(xiàn)保險(xiǎn)身影。

從養(yǎng)老到享老 頂層設(shè)計(jì)積極應(yīng)對(duì)老齡化

勸君莫惱鬢毛斑，鬢毛斑時(shí)也自難。自古以來的養(yǎng)老難題正在21世紀(jì)愈演愈烈。

與全國第六次人口普查數(shù)據(jù)相比，七普數(shù)據(jù)中60歲以上人口已經(jīng)上升了5.44%，人均壽命不斷延長(zhǎng)，百歲人生將更加普遍。有研究表明，2022年開始新生人口將會(huì)跌至一千萬以下，未來的贍養(yǎng)率(即65歲以上的人口和15-64歲人口的比例關(guān)系)將由現(xiàn)在的1/5提升到1/2。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和城鎮(zhèn)化加速，年輕人外流，大量老人不得不獨(dú)守空巢。

諸多社會(huì)現(xiàn)象意味著老年人的照料照護(hù)職能，不能再由傳統(tǒng)家庭承擔(dān)，而是要向社會(huì)和市場(chǎng)尋求答案。盡管我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)歷經(jīng)多年發(fā)展和嘗試，但面對(duì)洶涌而來的老齡化進(jìn)程，應(yīng)對(duì)之路仍然任重而道遠(yuǎn)。

當(dāng)人口結(jié)構(gòu)的快速轉(zhuǎn)換超越了社會(huì)支撐體系調(diào)整速度，養(yǎng)老便困難重重。老齡人口激增，其所需要的健康、照護(hù)服務(wù)也在不斷增加，特別是老年失能失智的發(fā)生率也會(huì)明顯增高，巨大需求下，我國當(dāng)下養(yǎng)老服務(wù)體系有較大優(yōu)化空間。

有調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2020年底，全國注冊(cè)登記的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)只有3.8萬個(gè)，各類社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施約30萬個(gè)，床位823.8萬張，遠(yuǎn)未達(dá)到社區(qū)全覆蓋。按照養(yǎng)老護(hù)理員和老人1：4的比例估算，現(xiàn)在養(yǎng)老護(hù)理人員的缺口大概在200萬人，護(hù)理隊(duì)伍年齡偏大、職業(yè)技術(shù)水平偏低等問題也十分突出。

我國養(yǎng)老格局是居家養(yǎng)老為基礎(chǔ)，社區(qū)服務(wù)為依托，機(jī)構(gòu)養(yǎng)老為補(bǔ)充，被行業(yè)稱之為“9073”或“9064”，即90%居家養(yǎng)老，7%或6%社區(qū)養(yǎng)老，3%或4%機(jī)構(gòu)養(yǎng)老。

對(duì)比國外現(xiàn)狀，選擇機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的比例遠(yuǎn)超這個(gè)數(shù)字。中國社科院曾專門做過失能失智老年人照顧研究，在家照顧生存期只有27個(gè)月，機(jī)構(gòu)照顧生存期卻長(zhǎng)達(dá)44個(gè)月。失能失智的老人在機(jī)構(gòu)照顧比居家照顧更科學(xué)，但對(duì)于注重“孝道”文化的國人來說，理念轉(zhuǎn)變?nèi)孕枰欢螘r(shí)間。

但亦有例外，我國20世紀(jì)60年代及以后出生的長(zhǎng)輩在養(yǎng)老觀念、消費(fèi)理念和支付能力上，明顯不同于前幾代人，當(dāng)他們步入退休生活時(shí)，將對(duì)養(yǎng)老服務(wù)類型、模式、品質(zhì)等提出更多新要求。

國家也在持續(xù)出臺(tái)相關(guān)政策，推動(dòng)老齡事業(yè)和產(chǎn)業(yè)協(xié)同發(fā)展，構(gòu)建和完善兜底性、普惠型、多樣化的養(yǎng)老服務(wù)體系，滿足新時(shí)代下的各類養(yǎng)老需求。今年年初，《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》正式下發(fā)，使得以往碎片式的養(yǎng)老服務(wù)政策得以整合，也讓養(yǎng)老服務(wù)體系有了更明確的市場(chǎng)定位和發(fā)力方向。

新時(shí)代、新特點(diǎn)意味著新養(yǎng)老，新養(yǎng)老要由生存必需型向享受型、發(fā)展型、參與型轉(zhuǎn)變，實(shí)現(xiàn)從養(yǎng)老到享老的目標(biāo)。“黨的十九屆五中全會(huì)把積極應(yīng)對(duì)人口老齡化上升為國家戰(zhàn)略，這就意味著把我們過去的家事上升到了國事的新高度”，一位養(yǎng)老行業(yè)資深研究人士表示。

新要求也意味著新發(fā)展機(jī)遇。當(dāng)老齡化疊加壽命延長(zhǎng)的現(xiàn)實(shí)，如何讓長(zhǎng)者更舒適、更幸福、更有尊嚴(yán)地老去，成為養(yǎng)老考卷中第一道必答題。

保險(xiǎn)，養(yǎng)老體系建設(shè)的重要參與者

有研究認(rèn)為，我國養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)發(fā)展近20年，經(jīng)歷了“養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)化——各類市場(chǎng)主體進(jìn)入——同質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)——市場(chǎng)重組兼并——非理性擴(kuò)張——趨于理性”六大階段，商業(yè)模式已趨于清晰，進(jìn)入相對(duì)穩(wěn)定的發(fā)展階段。

央企、國企、地產(chǎn)企業(yè)紛紛入局探索適合自身的商業(yè)模式，保險(xiǎn)行業(yè)無論在資金端還是負(fù)債端都與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)有著天然的匹配性，迅速成為進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域中的重磅主體。

隨著人口老齡化的不斷加劇，養(yǎng)老保險(xiǎn)收支矛盾持續(xù)加大，第三支柱在完善我國養(yǎng)老金體系架構(gòu)、提高國民養(yǎng)老金待遇水平、鼓勵(lì)國民形成養(yǎng)老儲(chǔ)蓄意識(shí)和長(zhǎng)期養(yǎng)老規(guī)劃能力、促進(jìn)多層次資本市場(chǎng)發(fā)展等方面大有可為。

商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)在多層次養(yǎng)老保障體系的構(gòu)建中具有不可替代的重要作用。此外，保險(xiǎn)資金具有規(guī)模大、成本低、期限長(zhǎng)、追求長(zhǎng)期穩(wěn)定收益等特點(diǎn)，這決定了保險(xiǎn)資金與養(yǎng)老、健康、醫(yī)療等產(chǎn)業(yè)之間，具有天然的契合點(diǎn)和良好的匹配度，可以為養(yǎng)老事業(yè)發(fā)展提供長(zhǎng)期穩(wěn)定的資金支持，助力養(yǎng)老生態(tài)打造。

打造“保險(xiǎn)+服務(wù)”生態(tài)圈，以客戶為中心，加快建設(shè)健康養(yǎng)老服務(wù)生態(tài)，結(jié)合不同銷售服務(wù)場(chǎng)景，為客戶提供個(gè)性化、定制化的健康養(yǎng)老服務(wù)——已成為行業(yè)轉(zhuǎn)型發(fā)展的共識(shí)。

從當(dāng)下市場(chǎng)現(xiàn)狀來看，已有泰康、太保、太平、新華等多家險(xiǎn)企在這一領(lǐng)域展開布局，主流方式是通過重資產(chǎn)投資建設(shè)大型養(yǎng)老社區(qū)的方式參與，通過購買保險(xiǎn)產(chǎn)品贈(zèng)送養(yǎng)老社區(qū)入住資格、優(yōu)先入住權(quán)等服務(wù)來實(shí)現(xiàn)無形保險(xiǎn)產(chǎn)品與有形養(yǎng)老社區(qū)的聯(lián)動(dòng)。

社區(qū)硬件固然重要，但軟件服務(wù)則更為關(guān)鍵。如何圍繞客戶滿足老年生活的不同服務(wù)需求，是險(xiǎn)企參與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)布局的競(jìng)爭(zhēng)高地。

“健康”是老年生活的關(guān)鍵詞，身體康健，年齡就再也不是問題，因此圍繞健康的疾病診治、康復(fù)護(hù)理、長(zhǎng)期照護(hù)等體系化的老年健康服務(wù)體系至關(guān)重要。但在人民生活水平日漸提高的當(dāng)下，在健康基礎(chǔ)上追求精神豐富，也是當(dāng)下旅居養(yǎng)老、老年大學(xué)火熱的原因。

在泰康的養(yǎng)老社區(qū)里，基本都會(huì)配備一家康復(fù)醫(yī)院滿足基礎(chǔ)醫(yī)療和康復(fù)服務(wù)，每位老人也會(huì)在“樂泰學(xué)院”報(bào)上好幾門課程，年紀(jì)再大也不忘探索世界、拓寬視野。

中國太保旗下的太保家園，則從安居、美食、文娛、健康、智能五個(gè)維度，提供全年齡覆蓋、全天候響應(yīng)、全方位呵護(hù)的養(yǎng)老服務(wù)，更好地滿足長(zhǎng)者差異化、優(yōu)質(zhì)化的養(yǎng)老需求。

7月22日，大家保險(xiǎn)發(fā)布康養(yǎng)服務(wù)體系，涵蓋醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、康樂、旅行、安居、膳食、療愈等內(nèi)容，堅(jiān)持身、心呵護(hù)并重，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的細(xì)分領(lǐng)域服務(wù)中越走越深。

養(yǎng)老，保險(xiǎn)業(yè)新的價(jià)值增長(zhǎng)極?

養(yǎng)老問題嚴(yán)峻的背后，巨大的養(yǎng)老需求醞釀著機(jī)遇。

“大家越來越關(guān)注自己的養(yǎng)老問題了，可搭配養(yǎng)老社區(qū)入住權(quán)益的產(chǎn)品總會(huì)被多咨詢幾句”，一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人表示，由于有客戶為獲得入住權(quán)購買了較大金額產(chǎn)品，她兩個(gè)月就完成了去年半年的業(yè)績(jī)。

近兩年，人身險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速放緩，既往的代理人粗放式展業(yè)模式在疫情的疊加下矛盾凸顯，一邊是深化代理人制度改革，另一邊行業(yè)則需尋找新的增長(zhǎng)機(jī)會(huì)。隨著我國老齡化趨勢(shì)繼續(xù)演進(jìn)，醫(yī)療健康及養(yǎng)老需求的廣闊市場(chǎng)前景，無疑會(huì)給行業(yè)帶來值得期待的增長(zhǎng)點(diǎn)。

泰康是最早布局養(yǎng)老行業(yè)的，十年時(shí)間已足夠收獲豐富的果實(shí)。今天，泰康養(yǎng)老社區(qū)已全國布局26城29家，12家開業(yè)運(yùn)營，入住居民6000余人，十年間累計(jì)銷售件數(shù)超15萬件，讓整個(gè)行業(yè)都看到了將養(yǎng)老服務(wù)做大做深的潛力。

大家保險(xiǎn)在誕生之初就錨定了這條賽道，憑借輕資產(chǎn)的物業(yè)改造，城心養(yǎng)老產(chǎn)品線已在三城鋪開五家社區(qū)，旅居產(chǎn)品也在四大旅游城市啟動(dòng)，成立三年就已完成養(yǎng)老敘事。在養(yǎng)老戰(zhàn)略的指引下，大家保險(xiǎn)以剛性養(yǎng)老需求牽引保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展，2021年養(yǎng)老社區(qū)貢獻(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)33.5億元。

盡管平安、友邦入局稍晚一步，近兩年內(nèi)才開始加碼養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的建設(shè)，但其投入資源之重同樣不可小覷。例如，平安決心深耕居家養(yǎng)老，這對(duì)于“家”觀念深厚的國人來說，是比較有吸引力的服務(wù)。

7月21日，國家衛(wèi)生健康委、國家發(fā)展改革委、教育部、民政部等十一部門發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導(dǎo)意見》，提出鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)將老年人預(yù)防保健、健康管理、康復(fù)、護(hù)理等納入保障范圍。

保險(xiǎn)業(yè)作為養(yǎng)老服務(wù)體系中一個(gè)重要的支付方，在推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)體系建設(shè)中有非常明顯的制度優(yōu)勢(shì)，一方面，保險(xiǎn)作為付款人，有能力通過各種渠道，形成跟服務(wù)供給者的互動(dòng)和融合，也可以自建渠道自己提供相關(guān)服務(wù)，和客戶一起抵抗養(yǎng)老成本抬升的風(fēng)險(xiǎn)，也可以通過積極預(yù)防、早診早治、促進(jìn)康復(fù)等全鏈條、全生命周期的干預(yù)，促成風(fēng)險(xiǎn)的減量，降低自身成本。

“養(yǎng)老社區(qū)投資布局是長(zhǎng)周期、慢回報(bào)項(xiàng)目，從初期投拓、開發(fā)建設(shè)到運(yùn)營，最終達(dá)到收支平衡通常需要五年左右時(shí)間。但如果綜合考慮保險(xiǎn)端的獲益，可大幅縮短達(dá)到平衡時(shí)間，提升收益率水平。據(jù)測(cè)算，養(yǎng)老社區(qū)單體項(xiàng)目基本回報(bào)在3%以上，通過精細(xì)化管理或可提升至4%左右;如考慮養(yǎng)老社區(qū)為保險(xiǎn)主業(yè)帶來的保費(fèi)規(guī)模和新業(yè)務(wù)價(jià)值，將較大提升養(yǎng)老社區(qū)單體項(xiàng)目的投資收益率。此外，養(yǎng)老社區(qū)投資現(xiàn)金流特征本身就是前期投入大，中后期有長(zhǎng)期、穩(wěn)定收益回報(bào)，與保險(xiǎn)負(fù)債久期更為匹配，有助于保險(xiǎn)資金穿越經(jīng)濟(jì)壓力周期。”大家保險(xiǎn)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。

免責(zé)聲明：市場(chǎng)有風(fēng)險(xiǎn)，選擇需謹(jǐn)慎!此文僅供參考，不作買賣依據(jù)。

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