一份事關(guān)90后養(yǎng)老的調(diào)查 推進(jìn)養(yǎng)老保障“三支柱”體系的建設(shè)

超過(guò)七成90后開(kāi)始考慮養(yǎng)老規(guī)劃問(wèn)題，但真正付諸行動(dòng)的還不到10%;有54.7%的90后認(rèn)為他們能實(shí)現(xiàn)自己未來(lái)退休生活的目標(biāo)，在調(diào)查的所有年齡層中占比最低;他們期望退休后有完善的醫(yī)療服務(wù)、良好的居住和服務(wù)設(shè)施，可是超過(guò)60%的年輕人最擔(dān)心自己年老后無(wú)力支付醫(yī)療費(fèi)用。

10月25日，清華大學(xué)老齡社會(huì)研究中心副主任、清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院中國(guó)保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理研究中心主任陳秉正在北京用一組數(shù)據(jù)介紹了他們的發(fā)現(xiàn)：中國(guó)的年輕人正越來(lái)越重視自己的養(yǎng)老問(wèn)題，但顯然他們中的絕大部分人并未對(duì)此做好準(zhǔn)備。

2018年起，清華大學(xué)老齡社會(huì)研究中心聯(lián)合騰訊金融科技智庫(kù)開(kāi)始研究國(guó)人養(yǎng)老準(zhǔn)備的問(wèn)題。陳秉正說(shuō)，隨著中國(guó)老齡化現(xiàn)象日益嚴(yán)峻，現(xiàn)行養(yǎng)老保障體系并不能很好負(fù)擔(dān)國(guó)人養(yǎng)老的需求，他們想知道大家為此做了哪些準(zhǔn)備。

從調(diào)查數(shù)據(jù)看，情況并不樂(lè)觀。未退休受訪者明顯退休準(zhǔn)備不足，雖然大部分受訪者具有進(jìn)行退休規(guī)劃的意識(shí)，但付諸行動(dòng)者較少，有完整規(guī)劃的人更是寥寥無(wú)幾。隨著年齡的增長(zhǎng)，養(yǎng)老規(guī)劃程度明顯越來(lái)越好，接近30%的90后從未想過(guò)養(yǎng)老規(guī)劃問(wèn)題，但這一比例在80后和70后中下降到20%和15%左右。

收入是影響不同年齡群體進(jìn)行養(yǎng)老規(guī)劃的另一重要因素。隨著收入水平的增加，受訪者養(yǎng)老規(guī)劃也做得越來(lái)越成熟，尤其在年收入23萬(wàn)元-65萬(wàn)元的較高收入組中，有接近30%的受訪者已經(jīng)有初步甚至完整的養(yǎng)老規(guī)劃，年收入在65萬(wàn)元以上的高收入組準(zhǔn)備情況次之。“這可能是因?yàn)楦呤杖肴巳旱酿B(yǎng)老規(guī)劃更加復(fù)雜，養(yǎng)老生活的標(biāo)準(zhǔn)也更高。”陳秉正說(shuō)。

需要注意的是，無(wú)論年齡或收入水平如何，未采取實(shí)際行動(dòng)的受訪者都是占大多數(shù)的，說(shuō)明我國(guó)居民退休準(zhǔn)備的行動(dòng)力亟待加強(qiáng)。

可是沒(méi)有人希望自己退休后的生活質(zhì)量下降太多。參與調(diào)查的學(xué)者發(fā)現(xiàn)，多數(shù)年輕人對(duì)自己退休前收入并沒(méi)有清晰的判斷。報(bào)告顯示，除了90后超過(guò)六成的人選擇“期望退休后年收入不到退休前收入50%”和“約為退休前收入的50%-75%”外，大部分人希望退休后的年收入能達(dá)到當(dāng)前收入的75%-100%。

陳秉正說(shuō)，根據(jù)世界銀行的建議，如果要保持退休后生活水平與退休前相當(dāng)，養(yǎng)老金的替代率需要達(dá)到70%以上。然而，矛盾在于目前我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)替代率的全國(guó)平均水平尚不足50%。尤其是老齡化越來(lái)越嚴(yán)重，要保證養(yǎng)老生活的質(zhì)量，個(gè)人尤其是年輕人更應(yīng)提前做好養(yǎng)老財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

“養(yǎng)老金是一個(gè)龐大的系統(tǒng)性工程，單靠一方面的努力是不夠的，政府、金融機(jī)構(gòu)和個(gè)人需要共同承擔(dān)。”中國(guó)證券投資基金業(yè)協(xié)會(huì)副會(huì)長(zhǎng)鐘蓉薩在報(bào)告發(fā)布現(xiàn)場(chǎng)說(shuō)，這里面完善“三支柱”是關(guān)鍵。

養(yǎng)老保障體系有“三支柱”之說(shuō)：“第一支柱”指目前已經(jīng)形成的“城鎮(zhèn)職工+城鄉(xiāng)居民”兩大平臺(tái)的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度;“第二支柱”指補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，以企業(yè)年金、職業(yè)年金為主;而“第三支柱”指?jìng)€(gè)人儲(chǔ)蓄性養(yǎng)老保險(xiǎn)和商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)。目前，我國(guó)養(yǎng)老金體系各支柱發(fā)展失衡，嚴(yán)重依賴公共的基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。

中國(guó)勞動(dòng)和社會(huì)保障科學(xué)研究院院長(zhǎng)金維剛表示，經(jīng)過(guò)多年的建設(shè)，我國(guó)在“第一支柱”方面已取得了比較不錯(cuò)的成績(jī)，建立了龐大的金融養(yǎng)老保險(xiǎn)體制，包括職工養(yǎng)老保險(xiǎn)、居民養(yǎng)老保險(xiǎn)、機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)等，但“第二支柱”“第三支柱”的發(fā)展卻嚴(yán)重滯后。“目前建立企業(yè)年金的企業(yè)只占企業(yè)總量的零頭，個(gè)人養(yǎng)老金制度也尚未在國(guó)家層面形成基本模式和框架。”

數(shù)據(jù)顯示，2019年，我國(guó)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)參保人數(shù)達(dá)9.67億人，參保率超過(guò)90%。而截至2019年年末，建立企業(yè)年金的企業(yè)只有9.6萬(wàn)戶，參加職工人數(shù)共計(jì)2548萬(wàn)人。

任何一個(gè)支柱的滯后發(fā)展，都會(huì)加重另外兩個(gè)支柱的壓力，影響整個(gè)養(yǎng)老保障體系的可持續(xù)性。因此，調(diào)查報(bào)告建議為鼓勵(lì)個(gè)人作好退休準(zhǔn)備，政府應(yīng)大力推進(jìn)養(yǎng)老保障“三支柱”體系的建設(shè)，特別是積極鼓勵(lì)以個(gè)人承擔(dān)主要責(zé)任的第三支柱的發(fā)展。

而這需要政府認(rèn)真作好發(fā)展第三支柱的頂層設(shè)計(jì)，適時(shí)推出個(gè)人退休賬戶制度，為居民個(gè)人進(jìn)行退休儲(chǔ)蓄提供一個(gè)良好的平臺(tái)。同時(shí)，密切關(guān)注各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的相關(guān)養(yǎng)老金融產(chǎn)品實(shí)施進(jìn)展和市場(chǎng)狀況，制定合理的監(jiān)管政策，鼓勵(lì)此類(lèi)產(chǎn)品的有序發(fā)展。

在調(diào)研過(guò)程中，學(xué)者們發(fā)現(xiàn)，政府退休政策的調(diào)整很容易影響到居民的退休預(yù)期。因此，陳秉正提到，在改善居民的退休預(yù)期方面，政府應(yīng)當(dāng)以政策引導(dǎo)和宣傳為主。在宏觀經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)波動(dòng)時(shí)，政府更應(yīng)引導(dǎo)居民正確認(rèn)識(shí)中國(guó)經(jīng)濟(jì)未來(lái)面臨的發(fā)展機(jī)遇和困難，合理規(guī)劃消費(fèi)和投資，避免退休居民過(guò)度樂(lè)觀或悲觀;同時(shí)，在應(yīng)對(duì)養(yǎng)老金缺口等問(wèn)題上，應(yīng)當(dāng)建立養(yǎng)老金優(yōu)先保障機(jī)制。

鐘蓉薩2018年就參與了第一份《國(guó)人養(yǎng)老報(bào)告》的發(fā)布，兩年過(guò)去，她發(fā)現(xiàn)我國(guó)居民在金融素養(yǎng)、養(yǎng)老準(zhǔn)備和準(zhǔn)備意識(shí)方面都有了進(jìn)展，即使是微小的進(jìn)步。“我很感動(dòng)”，她說(shuō)，“市場(chǎng)很大，年輕人很多，養(yǎng)老需求也很多，希望我們共同努力推動(dòng)政策的進(jìn)步。”

 記者 張均斌